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u8博彩游戏|房贷“越长越好”还是“越短越好”?银行一线员工:不少人白送钱

2020-01-11 17:36:48   【浏览】625

u8博彩游戏|房贷“越长越好”还是“越短越好”?银行一线员工:不少人白送钱

u8博彩游戏,房贷“越长越好”还是“越短越好”?银行一线员工:不少人白白送钱

房子,除了本身的居住功能外,还附带城市很多其他福利,比如教育,这也是很多购房者一直以来的需求点之一。值得一提的是,随着这些年房价不断上涨,一些年轻人买房都需要依靠父母支持,父母们担心未来越来越买不起,所以也尽力支持子女早购房,从这些年楼市发展历程来看,他们的决定无疑是明智的,这类年轻人也是幸运的。

从实际买房情况看,我们大多数买房者都需要按揭贷款,相对于个人家庭来说,无疑是一笔巨款。央行新公布的数据显示,仅仅在2019年8月份,住户部门贷款就增加了6538亿元,说明我们购房市场还是比较大的,但也预示着我们不少年轻人需要承担还贷压力。即使如此,相比暂时还不能支付购房首付款的人来说,这部分群体也算是比较成功了。

买房时向银行贷款,在不少人看来,开发商、房产和银行中介非常有经验,我们只需要按照他们提示的程序,该签字就签字不就行了吗?有的购房者说,这些都是格式合同,只能给你这个选项。所以,对于里面签订的什么内容,拥有什么权利和义务基本不知道。待房贷还了好久才询问:到底哪个还款方式划算?提前还款划不划算?只有当专业人员告诉他时才知道当时选错了,当然,也相应白白损失血汗钱。

买过房的人都知道,房贷按揭,银行当下给购房人的选择一般只有两种类型,即等额本息和等额本金。从购房者的感受来看,等额本息每月还款额均等,还款压力较低,等额本金前期还款压力较大,后面越来越低。从利息来看,根据测算,在同等条件下,等额本息相比等额本金多出20%到30%,就在这方面,都有部分人不理解而吃过亏。

还不仅于此,我们不少购房者受传统思想影响,对选择还款周期患得患失,总觉得老欠着银行的钱心理有压力,喜欢享受那种“无债一身轻”的感觉。能贷5年,就不想贷10年,能贷15年,就不想贷20年,最后导致生活中能省则省,生活品质大幅下降。事实上,房贷按揭周期选择是非常有学问的,这也是本文重点说明的问题。房贷按揭时间“长”好还是“短”好?银行一线老员工表示,不少人白白送钱。

第一种情况,买房投资,房贷期限选择长期还是短期?

眼下,楼市调控并没有要放松的意思,大部分炒房团在这轮调控过程中已逐渐撤离,但是,普通老百姓还是没有合适投资渠道,所以,以保值增值为目标的买房投资现象还是存在,钱容易贬值,这也是当下没有办法的事。这里我们需要明白一个概念,买房投资与刚需买房自住有着较大区别,自住买房只考虑少花钱早居住,而买房投资则需要考虑成本和利润,尽可能多赚钱,投资买房贷款分两类:

一是经济条件允许情况下,优先选择全款。随着住房供应趋于饱和,市面上的房子越来越多,只要你买房子,肯定都是有的,无非就是价格和喜好问题。但如果你想把房子转卖出去,相对来说就不那么容易,因为客户大都比较挑剔,权衡各种利弊后才下手,加之如果你的房子还有贷款的话,受众群体和手续都相对麻烦一些,这是其一;第二个方面,我们很难找到安全且能跑赢房贷利率的投资项目,如果能全款不全款的话,势必会吞掉相当一部分利润;第三,很多银行对提前还款有要求,如果你转手房子还需要交1-3个月的违约金,这个钱相当于白送银行了。因此,投资买房能全款不贷款。

二是若不能做到全款,需向银行按揭贷款。想投资买房,但只能付出首付,或者有全款资金,但考虑其他方面还需要资金周转,所以只能使用按揭贷款方式。一般说来,投资买房,都是有一定经济实力的,所以,在选择还款方式时我们就要留意了,如果银行给你“等额本金”还款方式,你就应该优选“等额本金”。如果银行只给你“等额本息”还款方式选择,你最好采用“长贷短还”形式,尽可能申请最长时间的还贷周期,然后争取在短时间内把余款还清,比如1年内或者两年内,能提早多少时间还款关系到净利润多少。

第二种情况,刚需自住买房,选择房贷是越长越好还是越短越好?

开篇已说过,在同等条件下,在整个还款周期内,等额本息都要比等额本金还款方式多出不少利息,所以,即使刚需买房,市面上还是有不少人宁愿在前期承受更多压力而选择等额本金。由于个人的经济条件不一和部分银行没有等额本金供你选择原因,这里我们就着重以大多数选择的“等额本息”按揭方式为例,看看选择哪个还贷期限最好?

数据设置:选择10年和30年还贷周期举例,假如你向银行按揭贷款100万元,按照融360监测的全国首套房平均利率5.47%算,那么,结果如下:

① 按揭10年期:

根据计算结果可知,在当前首套房平均利率条件下,整个10年还款周期利息为30.05万元,利息基本占到本金的3成,还算马马虎虎,对于大多数刚需来说,还算可以接受,随着收入逐渐提高,这些利息都还是可以消化的。

② 按揭30年期:

从计算图表中可以看出,在当前首套房平均利率条件下,30年贷款周期利息是103.72万,已经超出本金,同时也比10年还款期利息高73.67万元。看到这个数字,相信很多人都比较惊讶,但对于不少刚需购房者来说,这也是一个没有办法的选择。

从数字上比较,结果很明显,按揭30年比按揭10年多出了很大一笔利息,仅利息这一块都够一个家庭奋斗好多年,这也是一些购房者冒着巨大还款压力而尽可能选泽少贷、短贷的主要原因。不过,聊房君在这里提示,这仅是一个数字上的对比,事实上不能以此作为选泽,当你把m2这个因素放进去综合考虑,其结果就变了。

举例说明,1998年m2与gdp比值是0.69,2018年是2.02,30年时间,m2与gdp比值逐步扩大到近3倍,手中现金购买力也同步下降,30年前1件1毛钱的商品,现在可能要0.8-1元。按揭贷款100万,如果还按照过去的贬值速度, 30年后基本上也就相当于现在的15万上下,即使未来m2有所降速,但购买力下降还是很多。

因此,大体上,100万本金的房贷利息按照购买力算,30年期的15-20万购买力相比10年期30万的利息还是很划算的。所以,我们经常听银行人士讲,“房贷,是一名普通人一辈子能从银行获得的最大福利,能贷多久就尽可能贷多久”。若非如此,能多贷少贷了,能贷长而贷短了,就相当于白白送银行钱了!

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